Aanvullend pensioen: dit moet je weten

Een aanvullend pensioen is een extra pensioen dat je opbouwt naast je basispensioen, vaak geregeld door je werkgever of binnen jouw werksector. Tijdens je carrière kun je bij verschillende werkgevers en via verschillende pensioenfondsen of verzekeringsmaatschappijen, meerdere van deze pensioenen verzamelen welke ook wel bekend staan als de 'tweede pensioenpijler'. Als je deelneemt aan zo'n pensioenplan, heet je een 'aangeslotene'. Je kunt actief bijdragen, passief aangesloten zijn (ook wel 'slaper' genoemd), of als gepensioneerde een uitkering ontvangen vanuit zo'n pensioeninstelling.

Werknemerspensioen

In Nederland bouwen veel werknemers via hun werkgever een aanvullend pensioen op. Een aanvullend pensioen opbouwen gaat vaak via een pensioenfonds of een verzekeraar. Het is niet altijd verplicht voor werkgevers om dit aan te bieden, behalve als ze onder een bedrijfstakpensioenfonds vallen. De hoogte van je pensioenpremie hangt af van de pensioenregeling die je hebt en hoe de kosten verdeeld worden. Vaak betaalt je werkgever een deel van deze premie. Het deel dat jij betaalt, wordt ingehouden op je brutoloon. Je kunt dit zien als loon dat je later uitbetaald krijgt. De werkgever zorgt er vervolgens voor dat dit geld bij het pensioenfonds of de verzekeraar terechtkomt.

Sparen voor extra pensioen

Heeft je werkgever geen aanvullend pensioenplan, of ben je zelfstandig ondernemer? Dan is het belangrijk om zelf voor een extra pensioen te zorgen. Anders heb je na het bereiken van je pensioenleeftijd alleen recht op AOW. Misschien vind je het pensioen dat je via je werkgever opbouwt ook niet genoeg en wil je zelf extra sparen. Er zijn verschillende opties om dit te doen, zoals via een lijfrentevoorziening, het bezit van een eigen huis of gewoon met spaargeld.

Wanneer moet je dit doen?

Als zzp'er of zelfstandig ondernemer is het verstandig om zelf voor je pensioen te sparen in een paar specifieke gevallen: als je geen pensioenregeling via een werkgever hebt volgens pijler 2 in het pensioenstelsel, of als je een tijdje niet of maar weinig hebt gewerkt, waardoor je een pensioentekort hebt opgelopen. In deze situaties is het belangrijk om zelf maatregelen te treffen om een goed pensioen op te bouwen voor later.

Wie is hierbij betrokken?

De verplichting voor werkgevers om bijdragen voor het aanvullend pensioen direct naar een pensioeninstelling te sturen, beschermt werknemers tegen het risico van een faillissement van de werkgever. Hierdoor verliezen werknemers bij een faillissement niet hun baan én hun opgebouwde pensioen. Bij een aanvullend pensioen zijn altijd drie partijen betrokken: de werkgever of sector die het pensioen regelt, de werknemer die via zijn werkgever deelneemt aan het pensioenplan, en de pensioeninstelling die het pensioen beheert. Bouw jij al een aanvullend pensioen op?